Zu den Konditionen zählen alle Vereinbarungen, die mit dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Diese Rahmenbedingungen wirken sich wesentlich auf die Finanzierung deiner Immobilie aus. Daher liest du hier, was es bei den Konditionen zu beachten gibt.
- Die Konditionen für deine Immobilienfinanzierung hängen von der Art des gewählten Kredits, aber auch von persönlichen Gegebenheiten ab.
- Ein Kreditvergleich hilft dabei, die Konditionen verschiedener Banken in Beziehung zueinander zu setzen.
- Achte darauf, stets das Kleingedruckte zu lesen und die bestmöglichen Bedingungen für deinen Kredit auszuhandeln.
Konditionen sind die Bedingungen, die mit einem Kreditvertrag einhergehen. Bei jeder Art von Kredit solltest du genau auf diese Rahmenbedingungen achten, die sich im Kleingedruckten befinden. Da es sich bei der Immobilienfinanzierung um besonders große Summen handelt, ist es hier noch wichtiger, die Konditionen im Blick zu haben.
Bei Bankkrediten bestimmen die folgenden Konditionen die Details des Kreditvertrags:
- Allgemeine Geschäftsbedingungen
- Zahlungsbedingungen
- Darlehensbedingungen
Obwohl die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGBs) für alle Geldgeschäfte gleichermaßen gelten und es zwischen den Banken nur geringe Unterschiede gibt, solltest du dir diese Bedingungen gründlich durchlesen. Der Österreichische Konsumentenschutz und die Arbeiterkammer stehen bei Fragen zu den Formulierungen zur Verfügung. Auch Bankberater sind zur Aufklärung verpflichtet.
Banken müssen sich natürlich an die AGBs halten. Bei den Zahlungs- und Darlehensbedingungen gibt es jedoch mehr Spielraum, als du vielleicht denkst. Daher solltest du beim Kreditgespräch mit der Bank nicht davor zurückscheuen, bessere Konditionen auszuhandeln.
Schon bevor das Bankgespräch ansteht, solltest du dich mit den verschiedenen Arten der Immobilienfinanzierung auseinandersetzen. Diese kommen jeweils mit ihren eigenen Konditionen daher, die den Kredit ausmachen.
Die folgenden Kreditarten sind in Österreich für die Immobilienfinanzierung verbreitet:
| Art der Immobilienfinanzierung | Konditionen |
| Hypothekarkredit |
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| Annuitätendarlehen |
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| Volltilgerdarlehen |
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| Bausparkredit |
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| Forward-Darlehen |
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| Variabler Kredit |
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| Cap-Immobilienkredit |
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| Vollfinanzierung |
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| Wohnungskredit |
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Neben diesen allgemeinen Konditionen für die Immobilienfinanzierung hängen die Details des Kredits wie Zinssatz und Tilgungsrate auch von persönlichen Faktoren ab. Denn je verlässlicher deine berufliche Situation ist, je höher dein Eigenkapital, je geringer der Finanzierungsbedarf und je wertvoller die Immobilie, umso besser fallen deine persönlichen Konditionen für den Kredit aus.
Mit dem Wohnbaukredit geht eine Hypothek einher, sofern der Kreditnehmer nicht ausreichend andere Sicherheiten vorweisen kann. Dieses Grundpfandrecht ist eine Sicherheit für die Bank, sollte der Kreditnehmer zahlungsunfähig werden. Dafür werden der Beleihungswert der Immobilie ermittelt und das Recht im Grundbuch verankert. Die Bank kann dann mit dem Erlös einer Zwangsversteigerung oder Zwangsverwaltung die Zahlungsausstände begleichen.
Um die zu dir passenden Konditionen für die Immobilienfinanzierung zu finden, ist ein Vergleich der verschiedenen Kredite sinnvoll. Besonders aussagekräftig ist der Kreditvergleich dann, wenn die effektiven Zinsen zur Grundlage gemacht werden. Denn anders als nominale Zinsen beinhalten sie bereits die Gebühren für die Geldleihe.
Kläre außerdem, wie es um die folgenden Faktoren bestellt ist: ·
- Flexible oder variable Verzinsung
- Regelungen zur Zinsabsicherung und zum Referenzzinssatz
- Altersobergrenze für den Kredit
- Kosten für eine Kreditversicherung
- Nebenkosten für die Immobilienversicherung
Die weiteren Konditionen beziehen sich auf die Abwicklung der Rückzahlung. Es werden die Art des Kredites, Höhe der Raten und Überziehungszinsen, Zahlungszeitpunkt und die Möglichkeit von Sondertilgungen oder Zahlungspausen vereinbart.
Als Kreditnehmer kannst du auch selbst Bedingungen an die Bank stellen. Ein guter Service und eine persönliche Beratung sind hier zuerst zu nennen. Viele Online-Banken können dies zum Beispiel nicht bieten.
Achte bei deinem Kredit darauf, von Anfang an eine klare Regel für den Umgang mit Sondertilgungen zu definieren. Denn diese ungeplanten Extrazahlungen können die Kreditlaufzeit verkürzen und die Gesamtkosten des Kredits senken. Allerdings verlangen viele Banken dafür eine Entschädigungszahlung.
Banken können jederzeit die Allgemeinen Geschäftsbedingungen ändern. Sie müssen ihre Kunden zwei Monate im Voraus darüber schriftlich informieren und ihnen die Möglichkeit eines Rücktritts vom Vertrag gewähren. Da es sich meist nur um kleine Änderungen der Konditionen handelt, die den Kreditnehmer nur geringfügig betreffen, wird von diesem Recht in der Regel kein Gebrauch gemacht.
Die Schreiben, die dazu verfasst werden, wandern oft gleich in den Papierkorb, nicht zuletzt weil sie in ihrer Gestaltung an Werbung erinnern. Bankkunden sollten sie aber aufmerksam durchlesen. Bei Fragen kannst du dich jederzeit bei deiner Bank über die Änderungen der Konditionen informieren.
Banken erhöhen regelmäßig die Kontoführungsgebühren und verstecken diese Information in einem Schreiben mit viel Kleingedrucktem. Schon allein aus diesem Grund lohnt es sich, die Briefe zu den AGBs zu lesen.
