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Die Finanzierungszusage

Bedingungen, Nutzen und Kosten

Beim Hauskauf spielt die Finanzierung eine entscheidende Rolle. In den meisten Fällen ist die Auszahlung des benötigten Immobilienkredits zum Zeitpunkt der Kaufvertragsunterzeichnung noch nicht erfolgt. Dann hilft Ihnen eine Finanzierungszusage von der Bank, um den Verkäufer von Ihrer Zahlungsfähigkeit zu überzeugen. Wie Sie eine Finanzierungszusage von Ihrer Bank erhalten und welche Besonderheiten zu beachten sind, erfahren Sie in diesem Ratgeber.

Was ist eine Finanzierungszusage?

Eine Finanzierungszusage oder Finanzierungsbestätigung ist eine formlose Zusage der Bank, in der diese erklärt, Ihnen voraussichtlich die Baufinanzierung für ein konkret benanntes Objekt zu gewährleisten. Mit ihr bestätigt die Bank, dass sie grundsätzlich zur Kreditvergabe bereit ist – die Finanzierung ist allerdings noch nicht rechtsgültig und der Kreditvertrag kann immer noch abgelehnt werden. Die Zusage kann rechtlich verbindlich oder unverbindlich erteilt werden. Welche Form gewählt wird, liegt im Ermessen der Bank. Der Grad der Verbindlichkeit sollte so vereinbart werden, dass der Verkäufer nicht an Ihrer Zahlungsfähigkeit zweifelt. Generell gilt: Je mehr Informationen und Unterlagen Sie der Bank vorlegen, desto besser kann Ihre Bonität eingeschätzt und desto verbindlicher kann die Finanzierungszusage gestaltet werden.

Wie bekomme ich eine Finanzierungszusage?

Eine Finanzierungszusage erhalten Sie in der Regel dann, wenn Sie bereits ein bestimmtes Kaufobjekt ins Auge gefasst haben. Manche Banken stellen die Finanzierungszusage auch für eine maximale Darlehenssumme aus, die nicht an eine konkrete Immobilie gebunden ist. Dafür werden Ihre Bonität und Kapitaldienstfähigkeit geprüft. Diese Informationen und Unterlagen werden für eine Finanzierungszusage benötigt:

  • Finanzierungsbedarf/Kaufpreis inklusive Kaufnebenkosten
  • Genaue Angaben zum Objekt (Grundbuchauszug, Exposé)
  • Nachweise über Eigenkapital
  • Vermögensauskunft
  • Einkommensnachweise

Ist Ihre Bonität für Ihren Finanzierungswunsch ausreichend, erteilt die Bank normalerweise innerhalb weniger Tage die Finanzierungszusage. Zum Vergleich: Die Ausarbeitung und der finale Abschluss eines Kreditvertrags können bis zu zwei Wochen in Anspruch nehmen. In dieser Zeit kann es passieren, dass ein anderer Interessent Ihnen zuvorkommt und den Zuschlag für Ihr Wunschobjekt erhält.

Was kostet dieser Umzug?

Wohnfläche (bisher)ca. 10
Entfernungca. 5km
ab 350

Wie viel kostet eine Finanzierungszusage?

Die Kosten für eine Finanzierungszusage sind nicht einheitlich geregelt. Viele Banken stellen diese kostenlos zur Verfügung, andere fordern eine Gebühr für die Erstellung. Die Höhe der Gebühr hängt unter anderem vom Prüfungsaufwand ab. Die Bonität eines Selbstständigen ist beispielsweise aufwendiger nachzuweisen als die eines Angestellten mit einem festen Monatsgehalt. Fragen Sie bei Ihrer Bank deshalb vorab nach, wie hoch die Kosten für die Finanzierungszusage ausfallen.

Wann brauche ich eine Finanzierungszusage?

Spätestens bei der Beurkundung des Kaufvertrags durch den Notar sollte Ihnen die Finanzierungszusage vorliegen. Deren Zweck ist nicht allein, den Verkäufer von der eigenen Bonität zu überzeugen. Der Kaufvertrag ist mit der Unterschrift beider Vertragspartner verbindlich. Sollten Sie als Käufer unterschreiben, ohne die Finanzierung gesichert zu haben, gehen Sie ein großes Risiko ein. Das gleiche gilt natürlich für den Verkäufer, der im Normalfall auf eine Finanzierungszusage bestehen wird, um sich abzusichern. Je früher eine Finanzierungszusage also vorliegt, desto besser. Von ihr profitieren alle Parteien.

Vorteile für den Verkäufer

Verkäufer möchten sich mit einer Finanzierungszusage in erster Linie absichern. Platzt der Kaufvertrag vor oder nach der Unterzeichnung aufgrund der Zahlungsunfähigkeit des Käufers, muss die Suche nach einem Kaufinteressenten von vorne beginnen. Hinzu kommt: Wenn das Geld aus dem Verkauf bereits für andere Investitionen eingeplant war, bringt ein zahlungsunfähiger Käufer nicht nur sich selbst, sondern auch den Verkäufer in finanzielle Schwierigkeiten.

Vorteile für den Kaufinteressenten

Kaufinteressenten sind gut beraten, vor der Unterschrift des Kaufvertrags noch keinen festen Kreditvertrag unterzeichnet zu haben. Warum das so ist, zeigt dieses Beispiel:

Kaufinteressent und Verkäufer vereinbaren mündlich einen Kaufpreis von 250.000 Euro. Der Kaufinteressent nimmt ein Darlehen in der entsprechenden Höhe auf. Bei der Unterzeichnung des Kaufvertrags verlangt der bisherige Eigentümer jedoch plötzlich 300.000 Euro. Der Käufer kann oder will diese Summe nicht aufbringen und muss nun entweder eine andere Immobilie finden oder den Kredit gegen höhe Gebühren rückabwickeln. Dieses Vorgehen ist rechtlich zwar fragwürdig, da auch ein mündlicher Vertrag rechtsgültig ist, kommt allerdings in Zeiten von regelrechten Bieterkriegen um begehrte Immobilien immer wieder vor.

Statt direkt den Kreditvertrag zu unterschreiben und im Zweifel auf einem Kredit sitzen zu bleiben, der dann nicht benötigt wird, ist es als Käufer sinnvoll, sich eine unverbindliche Finanzierungszusage einzuholen – denn die Unverbindlichkeit gilt nicht nur für die Bank, sondern auch für Sie als potenziellen Kreditnehmer. Außerdem stärkt eine vorliegende Finanzierungszusage Ihre Verhandlungsposition. Das kommt sowohl bei Maklern auf der Suche nach passenden Objekten als auch bei Immobilienverkäufern gut an.

Mehr Sicherheit durch Finanzierungszusage

Eine Finanzierungszusage sichert Verkäufer und Käufer gleichermaßen ab und ist daher unbedingt empfehlenswert. Bei einer erteilten Zusage geht auch die anschließende Ausarbeitung des Kreditvertrags schneller, da die Vorarbeit der Bonitätsprüfung in großen Teilen bereits erledigt ist. So kann die Kreditsumme bereits wenige Tage nach der Vertragsunterzeichnung ausgezahlt und an den Verkäufer oder Treuhänder überwiesen werden.

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