Mit Kreditrechnern lassen sich Kreditangebote in ihren Konditionen gegenüberstellen. Worauf dabei geachtet werden sollte, lesen Sie hier.
Während bisher traditionell die Hausbank um ein Darlehen gebeten wurde, vergleichen heute immer mehr Kreditnehmer die Angebote verschiedener Banken. Mit dem Kreditrechner können diese schnell und übersichtlich ermittelt und einander gegenübergestellt werden. Die Ergebnisse zeigen: Es lohnt sich!
Generell sind es vier Hauptfaktoren, die bei der Kreditberechnung entscheiden sind.
- Höhe der Kreditsumme: Der Faktor, der als erster ins Auge fällt, ist natürlich die Höhe des Kredits. Sie hat am meisten Einfluss darauf, wie hoch die monatlichen Raten ausfallen und bestimmt demzufolge, wie groß die dauerhafte finanzielle Belastung des Kreditnehmers ist. Wie viel Geld Ihnen von einem Kreditinstitut zur Verfügung gestellt wird, hängt von Ihrer Bonität ab. Um sich vor bösen Überraschungen bei der Kreditvergabe zu schützen, können Sie beim Österreichischen Kreditschutzverband eine Selbstauskunft einholen (Kosten: 22 Euro). So können Sie bereits im Voraus abschätzen, wie es um Ihre Chancen bestellt ist. Darüber hinaus entscheidet auch Ihr vorhandenes Eigenkapital darüber, wie hoch die Kreditsummer ausfällt. Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto weniger Kredit müssen Sie aufnehmen.
- Laufzeitdauer: Die Laufzeit bestimmt einerseits die monatlichen Raten, anderseits hat sie großen Einfluss auf die gesamten Zinskosten. Denn je länger ein Kredit läuft, desto mehr Zinsen werden fällig. Eine kurze Laufzeit kann bares Geld sparen. In jedem Fall ist bei einem niedrigen Zinssatz ratsam, sich diesen durch eine lange Zinsbindungsfrist über die gesamte Kreditlaufzeit zu sichern.
- Zinssatz: Je niedriger der Zinssatz, desto günstiger der Kredit – auf diese Faustformel lässt sich die Wichtigkeit des Zinsvergleichs herunterbrechen. Dabei muss zwischen dem Nominalzins und dem effektiven Jahreszins unterschieden werden. Letzterer berücksichtigt alle zusätzlichen Kosten wie beispielsweise Abschlussgebühren und Tilgung. Daher sollte nur der Effektivzins für den Vergleich verschiedener Kreditangebote herangezogen werden.
- Tilgungsart: Immobilienkredite sind häufig Annuitätendarlehen. Das bedeutet, dass die Ratenhöhe zwar über die gesamte Laufzeit gleichbleibt, sich jedoch das Verhältnis zwischen Zinsen und Tilgung verschiebt. Zu Beginn der Rückzahlung ist der Zinsteil höher als die Tilgung. Gegen Ende der Laufzeit müssen keine Zinsen mehr gezahlt werden, lediglich die Restschuld ist übrig. Andere Tilgungsarten sind der klassische Ratenkredit und das endfällige Darlehen.
Es ist also nicht ausreichend, bloß die Zinssätze der einzelnen Angebote zu vergleichen, um den idealen Kredit zu finden. Wichtig ist es, alle beeinflussenden Faktoren zu berücksichtigen. Auf der Suche nach einem Kredit sollten daher verschiedene Szenarien mit unterschiedlicher Ratenhöhe und Laufzeit durchgespielt werden, um das passende Angebot zu finden.
Für viele Kreditnehmer sind die niedrigsten Zinsen das entscheidende Auswahlkriterium. Für einen Kredit in Höhe von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von zwei Jahren liegen die Zinsen der österreichischen Banken heuer zwischen 3,90 und 7,80 Prozent, was bei der monatlichen Rate einen Unterschied von bis zu 18 Euro ausmachen kann. In Summe ist das ein erheblicher finanzieller Unterschied. Folglich sollte vor dem Autokauf oder Hauskauf ein Kreditrechner zum Vergleich konsultiert werden.
In Österreich gibt es viele Förderungen, die den Wohnungskauf oder Immobilienbau erleichtern können. Viele davon werden vom Staat Österreich finanziert, der Großteil wird jedoch auf Landesebene und Bezirksebene angeboten. Eine besonders großzügige Förderung ist die Wohnbauförderung mit zusätzlicher Familienförderung. Um dafür infrage zu kommen müssen jedoch gewisse Einkommensgrenzen eingehalten werden, die sich je nach Bundesland unterscheiden können. Auch die Förderungen für erneuerbare Energien, Wohnraumsanierungen, Photovoltaikanlagen und Heizkesselerneuerungen sollten sich Häuslbauer nicht entgehen lassen. Dabei können unabhängig voneinander mehrere Förderungen beantragt werden. Wichtig ist nur, dass die Anträge vor dem Beginn des Bauprojekts eingereicht werden. Zusagen können sich auf die Kreditvergabe auswirken, indem niedrigere Kredite aufgenommen werden müssen und dementsprechend ein anderer Zinssatz und/oder eine kürzere Laufzeit angeboten werden können.
Nicht nur die Zinsen sollten bei der Wahl berücksichtigt werden. Günstige Zinsen bedeuten langfristig nicht unbedingt den günstigsten Kredit. Auch die zusätzlichen möglichen Kosten, wie beispielsweise die Bearbeitungsgebühr oder eine mögliche Pönale bei vorzeitiger Rückzahlung sollten genau studiert werden.
Auch die Rahmenbedingungen können je nach Bank sehr unterschiedlich ausfallen. Der zukünftige Kreditnehmer muss sich über die Laufzeit, die Möglichkeit einer Anschlussfinanzierung und alle weiteren Vertragsbedingungen im Klaren sein und im Zweifelsfall unbedingt nachfragen. Nur wenig mehr als 10 Prozent aller Österreicher mit Kredit gaben bei einer Umfrage an, das „Kleingedruckte“ vollständig gelesen zu haben.
Wer einen Wohnkredit aufnehmen möchte kann neben den allgemeinen Rechnern auch die speziellen Rechner der einzelnen Banken verwenden, beispielsweise Kreditrechner zum Hauskauf. Ist die Filialsuche erfolgreich gewesen, muss nun der beste Tarif gewählt werden. Auch hier gilt es wieder auf die Rahmenbedingungen zu achten. Wurde schon ein konkreter Kreditgeber gewählt, sollte das persönliche Gespräch mit einem Bankberater gesucht werden. Hier werden nicht nur nochmals im Detail die verschiedenen Kreditmodelle vorgestellt, sondern es besteht auch die Möglichkeit, diese zu individualisieren, zum Beispiel in Bezug auf Sondertilgungen und unterschiedlich hohe Raten.
Aufgrund der Wirtschaftskrise ist der Leitzins aktuell so niedrig wie noch nie zuvor. Experten erwarten auch in nächster Zeit keinen gravierenden Anstieg des Leitzinses. Dadurch ist es jetzt ein guter Zeitpunkt, um einen Baukredit aufzunehmen. Da die Laufzeit im Schnitt 20 Jahre beträgt, sollte eine feste Verzinsung gewählt werden. Der aktuelle Leitzins von null Prozent kann nicht tiefer fallen. Sobald sich die Wirtschaft jedoch erholt, werden auch die Zinsen wieder steigen, was Sparer freut, für Kreditnehmer aber eher ungünstig ist. Deshalb empfiehlt es sich, sich die niedrigen Zinsen dauerhaft zu sichern. Nutzen Sie für einen Vergleich am besten die Kreditrechner zur Immobilienfinanzierung.
Bevor eine konkrete Auswahl mit dem Kreditrechner getroffen wird, muss sich der zukünftige Kreditnehmer über seine finanziellen Möglichkeiten informieren und die Belastbarkeit eruieren. Ein wichtiger Schritt dabei ist, die regelmäßigen Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenüberzustellen. Je nachdem, wie hoch der Kreditbetrag ist, sollte dabei ein möglichst langer Zeitraum berücksichtigt werden. Bei einem Baukredit müssen mindestens zwölf Monate zur Berechnung der durchschnittlichen Einnahmen und Ausgaben herangezogen werden, um einen möglichst verlässlichen Mittelwert zu erhalten.
Um mit dem Kredit kein Risiko einzugehen, sollte nach der Ermittlung durch den Kreditrechner nie der gesamte monatliche Überschuss für die Ratenzahlung eingeplant werden. Vor allem dann, wenn keine weiteren Ersparnisse vorhanden sind, sollte mindestens ein Drittel der Summe als Haushaltsgeld zurückbehalten werden. Online-Kreditrechner für den Hauskauf rechnen all diese Eventualitäten mit ein.
Sehr zu empfehlen ist, sich eine Selbstauskunft beim österreichischen Kreditschutzverband einzuholen. Die Kosten von 22 Euro sind eine lohnenswerte Investition, da der Kreditnehmer dadurch mit dem Kreditrechner für die Hausfinanzierung vorab ermitteln kann, wie die Banken seine Bonität einschätzen werden, was wiederum eine wichtige Verhandlungsgrundlage darstellt.
Besonders dann, wenn es sich um hohe Kreditbeträge handelt, werden die Banken Sicherheiten vom Kreditnehmer verlangen, wie beispielsweise vorhandene Immobilien oder Grundstücke, Sparbücher oder ein Einkommensnachweis. Je schlechter die Bonität, desto schlechter werden auch die Konditionen bei der Kreditvergabe sein, sodass trotz niedrigem Leitzins durchaus noch bis zu sieben Prozent Zinsen möglich sind.
Die Attraktivität von Bauspardarlehen ist aktuell nicht mehr so groß wie noch vor wenigen Jahren. Das liegt daran, dass der Leitzins so niedrig ist und auch bei einem Wohnkredit ohne vorangehendes Baukonto niedrige Zinsen geboten werden. Das Geld erst für sechs Jahre zu veranlagen, um später gute Zinsen zu bekommen, ist deshalb nicht unbedingt notwendig. Stattdessen bieten viele Banken einen Ratenkredit an, der auf die Wohnfinanzierung speziell zugeschnitten ist. Der Vorteil davon ist eine noch größere Auswahl, denn nun kommen auch das Online Banking mit Sofortkrediten oder Privatkredite infrage. Vor allem für Singles, Studenten und Jungfamilien ist das oft die einzige Möglichkeit der Finanzierung. Zwar werden solche Kredite meist nur für die Konsumfinanzierung angeboten, doch wenn sich eine Privatperson findet, die zum Verleihen einer hohen Kreditsumme bereit ist, steht der Finanzierung nichts mehr im Wege. Je nach Kredithöhe wird dann jedoch auch eine höhere Verzinsung sehr wahrscheinlich, damit sich das Risiko für den Gläubiger auch lohnt.
Bei einem Kreditrechner fürs Haus sollte nicht der Soll- oder Nominalzinssatz, sondern der effektive Jahreszins für den Vergleich herangezogen werden. Nur der effektive Jahreszins berücksichtigt alle Zusatzkosten, die mit der Kreditaufnahme verbunden sind. Bearbeitungsgebühren, Versicherungsverträge, die Provision für die Bereitstellung, Kontoführungsentgelte und weitere Aspekte können sich je nach Bank unterscheiden. Besondere Beachtung sollte der Kreditnehmer dem Verzugszinssatz widmen. Dieser beträgt im Schnitt mehr als vier Prozent, ein Zahlungsverzug ist dementsprechend teuer zu bezahlen.
Sondertilgungen können einen Kredit deutlich günstiger als ursprünglich geplant machen und die Laufzeit verkürzen. Die Voraussetzung dafür ist, dass diese vertraglich gestattet sind. Für Privatkunden ist das sehr zu empfehlen. Auch hier muss mit der Bank geklärt werden, welche Spesen damit verbunden sind und ab wann eine Sondertilgung möglich ist. Bei jedem Wohnkredit müssen mindesten fünf Jahre Vertragslaufzeit eingehalten werden.
