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Überlegungen zur Hausfinanzierung

Ein Hausbau oder -kauf ist eines der größten finanziellen Projekte einer Privatperson. Umso sicherer will die Finanzierung und Tilgung geplant sein. Viele Finanzierungsfragen zur Finanzierungsform, der Leistbarkeit, der Kreditrate oder den Förderungen müssen beantwortet werden.

Abwägen zwischen Sicherheit und Risiko

Ein gutes Kreditkonzept für die Hausfinanzierung ist nicht nur perfekt auf die persönlichen Bedürfnisse, sondern auch auf die wirtschaftliche Belastbarkeit abgestimmt. Dank der einzelnen Parameter, die eine Finanzierung bestimmen, lassen sich verschiedene Ziele präzise anvisieren.

  • Möchte man eine möglichst niedrige monatliche Belastung?
  • Eine hohe Planungssicherheit?
  • Sollen die Gesamtkosten möglichst niedrig ausfallen?
  • Empfiehlt sich eine flexible Finanzierung?
  • Was wird als fairer Effektivzinssatz in Kauf genommen?

Diese Ziele können nicht alle gleichzeitig erreicht werden – einige schließen einander sogar aus. Welche Kombination letztlich die richtige ist, erfährt man am besten im Gespräch mit einem Finanzierungsberater oder Vermittler. Er kann die einzelnen Variablen dann auch in konkrete, vergleichbare Angebote einbringen.

Einkommen und Ausgaben checken

Geht es an die Finanzierungsplanung, ist das Familien-Nettoeinkommen die entscheidende Größe. Dabei gilt es festzulegen, wie viel Geld monatlich für die Kreditraten aufgebracht werden können, ohne dass man sich zu sehr einschränken muss. Um diesen Betrag richtig einzuschätzen und zu berechnen, benötigt man eine Haushaltsrechnung, die über einen langen Zeitraum Bestand hat. Was nach Abzug aller Ausgaben vom Einkommen übrig bleibt, ist maßgeblich für die mögliche Höhe der Raten. Nur wer sich einen realistischen Überblick über Einkommen und Ausgaben verschafft hat, kann auch präzise einschätzen, welche monatlichen Zahlungen für einen Kredit letztlich infrage kommen.

Um auf Nummer sicher zu gehen, sollte nie das Maximum an monatlichen Rücklagen ausgeschöpft werden. Immobilienexperten raten, ca. 2/3 vom Überschuss für die Kreditzahlung einzuplanen. Nur so können kleinere unerwartete Reparaturen oder außergewöhnliche Ausgaben gedeckt werden.

Vermögen und Eigenkapital

Neben dem monatlichen Einkommen sind vorhandene Ersparnisse bei der Baufinanzierung ein wichtiger Baustein. An erster Stelle steht daher ein Kassensturz. Wer kühl kalkuliert und clever plant, kann seinen Traum vom eigenen Haus ohne große Risiken – und vor allem ohne die Unwägbarkeiten einer Vollfinanzierung – wahr werden lassen. Je mehr Eigenkapital eingebracht werden kann, desto sicherer und günstiger wird der Weg dorthin. Die Faustregel für eine stabile Baufinanzierung: 20 bis 30 Prozent der Gesamtkosten sollten aus dem eigenen Vermögen kommen – dies empfehlen Experten und Verbraucherschützer.

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Was sind die Bonitätskriterien für eine Baufinanzierung?

Kaum eine Bank vergibt noch Kredite ohne Bonitätsprüfung. Es handelt sich um eine bankübliche Feststellung von Sicherheiten, die sowohl die Bank als auch den Konsumenten schützt. Zu den Bonitätskriterien gehören neben dem Vorhandensein von Eigenkapital auch Sicherheiten in Form von Immobilien, Grundstücken oder Wertobjekten. Auch die bisherige Zahlungsmoral, weitere Kredite, Insolvenzen usw. beeinflussen die Bonität. Im Rahmen der Finanzplanung lohnt es sich für den zukünftigen Kreditnehmer, eine Eigenauskunft beim Österreichischen KSV zu beantragen. Diese kann einmal pro Jahr kostenlos angefordert werden.

Der richtige Partner für die Finanzierung von einem Hauskauf

Am Anfang jeder Finanzierung stehen die Recherche und die Filialsuche. Möchten Sie Ihr Haus oder Ihre Wohnung mit einem klassischen Annuitätendarlehen bei einer Bank, einem Bausparvertrag oder über ein Versicherungsdarlehen finanzieren? Jede Variante bietet Vor- und Nachteile. Beispielsweise macht es einen großen Unterschied, ob Sie die Immobilie selbst nutzen oder als Kapitalanlage betrachten.  

Mit dem Finanzierungsrechner Klarheit schaffen

Wie hoch der Kredit tatsächlich sein darf, ist gar nicht so einfach zu berechnen, da viele verschiedene Szenarien und Kostenfallen berücksichtigt werden müssen. Ein Finanzierungsrechner kann eine gute Hilfe bei der Finanzierungsplanung und beim Tilgungsplan sein.  Es werden beispielsweise folgende Punkte berücksichtigt:

  • Einnahmen und Ausgaben
  • Kreditzinsen, Sparzinsen und Zinseszinsen
  • Bankspesen
  • Die Laufzeit
  • Mögliche Sondertilgungen

Je besser die Finanzierung durchkalkuliert ist, umso verlässlicher und übersichtlicher wird die Rückzahlung.

Warum kann eine Fremdfinanzierung für eine Baufinanzierung schwierig sein?

Für viele Häuslbauer ist schon die Voraussetzung von mindestens 20 Prozent Eigenkapital eine unüberwindbare Hürde. Es gibt die Möglichkeit einer kompletten Fremdfinanzierung, beispielsweise mit einem Sofortkredit oder einem Privatkredit. Doch den Vorschuss an Vertrauen lassen sich die Banken und Privatpersonen mit hohen Zinsen teuer bezahlten. Im Falle eines Zahlungsverzugs lassen sie kaum mit sich reden, schnell steht der Gerichtsvollzieher vor der Tür. Sollte ein Eigentümer nur zu sehr schlechten Konditionen einen Kredit bekommen, sollte er sich genau überlegen, ob das nicht ein zu großes Risiko ist. Sofern keine größeren Einnahmen, wie beispielsweise eine Erbschaft, in naher Zukunft zu erwarten sind, wird die Projektfinanzierung sonst zum Kraftakt. Stattdessen empfiehlt es sich, das bisher Ersparte sinnvoll zu veranlagen und mit dem Bau oder Kauf einer Immobilie zu warten.

Förderungen für die Finanzierung und Investitionen in ein Haus

Auf Bundes- und Landesebene gibt es einige Förderungen, die sich Häuslbauer nicht entgehen lassen sollten. Allen voran ist die Wohnbauförderung zu nennen, die gemeinsam mit der Familienförderung speziell für junge Familien sehr attraktiv sein kann. Auch der Wechsel zu erneuerbaren Energien wird mit günstigen Krediten oder einmaligen Geldzuschüssen unterstützt. Der Förderwald kann aber ein regelrechter Dschungel sein. Deshalb empfiehlt es sich, gemeinsam mit dem Kreditberater die Finanzierung zu planen. Er ist in diesen Dingen Experte und sollte einen Anreiz dazu geben. Das gehört zu einem Qualitätsmerkmal eines guten Finanzierungspartners.